Hypotéka je zlo. Člověk se zadluží, potom dlouho splácí a pořád myslí na to, aby měl na splátky. Souhlasíte? Neměli byste. Ve skutečnosti stačí znát pár základních věcí na to, aby hypotéka sloužila vám a ne vy hypotéce.

​

Je pro mne dobré, když se zadlužím?

Hypotéka je dluh, ale ne každý dluh je špatný. Špatné dluhy jsou například kreditní karty a úvěry na nákup vánočních dárků. Existují ale i dluhy dobré. Dobrým dluhem je takový úvěr, díky kterému naše úspory vydělávají více než kolik platíme na úrocích z tohoto úvěru. Typickým příkladem dobrého dluhu je hypotéka:

-> můžeme si pořídit vlastní bydlení a ušetřit tak na nájemném z pronajatého bytu, a nepotřebujeme k tomu tolik vlastních úspor,

-> umožní nám pořídit si nemovitost na pronájem bez toho, abychom platili vše hotově,

-> úrokové sazby u hypoték jsou obecně mnohem příznivější než u spotřebitelských úvěrů.

Je ale důležité, abychom peníze, které nemusíme dát do nemovitosti hotově, nenechali ležet ladem, ale dále zhodnocovali. Stejně tak je důležité najít rovnováhu mezi výší hypotéky a příjmy rodiny - s menšími příjmy nemůžeme chtít vilu v centru města a zadlužit se tak neúměrně našim příjmům. 

Jak dlouhou hypotéku si mám vzít?

Milujte svou hypotéku a snažte se s ní strávit co nejdelší dobu. Kratší hypotéku sice dříve splatíme, ale musím splácet vyšší částku, splátka více zatěžuje rodinný rozpočet. To často vede k vážným finančním problémům. Vypadne-li z jakéhokoliv důvodu pravidelný příjem rodiny, stává se splácení hypotéky pro rodinu neúnosnou zátěží končící dalším zadlužováním a mnohdy osobním bankrotem. Ale i kdyby se nic takového nestalo, vyhráno nemáme. Na splácení hypotéky jde velká část příjmů a rodina nemůže investovat. Může se tak lehce stát, že ve 45 letech sice budete bez hypotéky, ale také bez vlastních úspor.

Nejlepší je tedy vzít si hypotéku na co nejdelší dobu a zároveň investovat. Pokud nám náhle vypadne příjem, nic se neděje, splátky jednoduše pokryjeme z finanční rezervy nebo z investic. Volné cashflow investované do akcií nám v průběhu splácení hypotéky peníze pěkně násobí. 

U hypotéky na dlouhou dobu ale zaplatím hodně na úrocích

Když si vynásobíme velikost splátky delší hypotéky dobou, kterou ji budeme splácet, vyjde nám částka vyšší než u hypotéky na dobu kratší. Hypotéku takzvaně více přeplatíme. Tento výpočet však nemůže brát příliš doslova. Peníze dnes totiž nejsou to, co budou za 10, 20, 30 natož 40 let. Stejně tak jako peníze, podléhá i naše hypotéka inflaci. Naše měsíční splátka se tak postupně zmenšuje, proto je velkou chybou sčítat splátku letošní se splátkou za 20 či 30 let. Delší hypotéka nás ve výsledku bude stát mnohem méně jednak díky inflaci, jednak díky tomu, že můžeme dlouhou dobu investovat do akciových fondů.

Je lepší se hypotéky co nejrychleji zbavit?

Není tomu tak vždy. Je třeba se zeptat, zda není taková investice, která mi za stejný časový úsek vydělá více? Pokud ano, srovnáme si úrokovou sazbu hypotéky a výnos dané investice. Hypotéka nás může stát 3% p.a. a jako mladí jsme začátku investičního horizontu, není těžké najít investiční nástroje, které tuto úrokovou sazbu překonají – jsou jím kvalitní akciové fondy. Hypotéku je tak škoda splácet – ušetříme 3 % ročně, ale přijdeme o 5 – 15 % p.a. Pokud jsme ale starší a zůstává nám např. 5 let do splacení (dlouhé) hypotéky, na těchto 5 let by bylo hazardem místo doplacení hypotéky investovat do akciových fondů. Musíme investovat konzervativně, s výnosem cca 2 – 4 % ročně. Rozumnější je v této situaci umořit hypotéku a ušetřit „jistá“ 3 %, než investovat s „nejistým“ výnosem 2 – 4%.

S vašimi otázkami ohledně hypoték vám rádi pomůžeme. Můžete využít naši 30 minutovou konzultaci zdarma anebo se zúčastnit workshopu Finanční svobody na téma Jak se zadlužit a vydělat na tom, kde se hypotéky a jiné úvěry intenzivně řeší.  

Dnešní článek pochází z dílny Finanční rodiny Kořených, Určitě doporučujeme přečíst a v případě dotazů nebo zájmu je neváhejte kontaktovat.